Заемщики банка, переставшие погашать кредиты, уже получили предупреждения

Мотивы у всех разные – кто-то говорит, что не получал извещения от временной администрации о том, куда вносить деньги, кто-то вообще молчит.

Конкурсным управляющим КБ "Диалог-Оптим" в адрес заемщиков-неплательщиков были направлены требования об исполнении обязательств по кредитным договорам с предупреждением об обращении в судебные органы с исками о досрочном расторжении кредитных договоров и взыскании сумм выданных кредитов и причитающихся процентов.

Указанную ситуацию прокомментировал исполнительный вице-президент Ассоциации Российских банков Андрей Сергеев :

- Скажите, как поступают с заемщиками банка, которые остались должны по кредитам? Их как-то предупреждают о том, что в банке сложная ситуация и следует погасить долг немедленно?

- Хочу пояснить, что при возникновении ситуации, при которой у банка отзывают лицензию или признают его несостоятельным (банкротом) заемщик и кредитор находятся в неравном положении. У кредитора присутствует риск не возврата средств (полностью либо частично) в связи с недостаточностью денежных средств у должника, а добросовестный заемщик вообще ничем не рискует.

Конкурсный управляющий не может в одностороннем порядке отказаться от исполнения кредитных договоров должника, не исполненных полностью или частично, если указанные договоры являются долгосрочными (заключены на срок более года). В соответствии с законодательством о банкротстве конкурсный управляющий в целях формирования конкурсной массы может выставить права требования к заемщикам, вытекающие из кредитных договоров, на открытые торги.

В настоящее время многие заемщики банка выполняют свои обязательства по кредитным договорам. Заемщики, нарушающие условия кредитных договоров в части погашения суммы основного долга и/или процентов за пользование кредитом, получают от конкурсного управляющего требования о необходимости погасить числящуюся за ними задолженность. При невыполнении требований конкурсный управляющий обращается в арбитражные суды, суды общей юрисдикции с исковыми заявлениями о досрочном расторжении договоров и взыскании сумм задолженности.

Теоретически представить себе ситуацию, при которой конкурсный управляющий, обращается к добросовестному заемщику с просьбой досрочно вернуть кредит, можно, такая практика даже существует. Однако, как правило, не находится ни одного заемщика, согласившегося досрочно вернуть кредит в связи со сложной ситуацией, возникшей у банка-банкрота.

- А как быть тем, кто не смог вовремя погасить свой долг?

- В этой ситуации нужно действовать избирательно. А потом, что значит не смог вовремя погасить долг? Заемщик не знал, что банк находится в стадии банкротства? Не знал реквизитов, по которым перечислять денежные средства? Или посчитал, что раз банк признан банкротом, то о заемщиках никто не вспомнит.

Необходимо понимать, что кредитный договор – это правоотношения сторон, при которых каждая имеет права и несет соответствующие обязанности. В нашем случае обязанностью заемщика является выполнение условий кредитного договора в части погашения суммы кредита и процентов за пользование кредитом. Обязанность заемщика прекращается только надлежащим исполнением.

При нарушении этой обязанности конкурсный управляющий имеет право обратиться в суд с требованием о ее исполнении и/или с требованием о досрочном расторжении кредитного договора. Учитывая, что конкурсный управляющий действует в интересах кредиторов, формирует конкурсную массу в целях соразмерного, наиболее полного удовлетворения требований кредиторов, то можно предположить, что при нарушении заемщиком сроков погашения кредита и процентов, он обратится в суд с иском о расторжении договора и взыскании денежных средств.

Получение исполнительного листа по указанному иску и принудительное исполнение судебного акта службой судебных приставов может оказаться в конечном итоге наиболее выгодным вариантом для кредиторов (в том числе и вкладчиков) банка, поскольку продажа прав требований по долгосрочным договорам на открытых торгах – это, как правило, 50%-80% от подлежащей возврату суммы.